Za předčasné splacení hypotéky banky nesmí účtovat nesmyslné poplatky. Rozhodla o tom ČNB

Předčasně splatit hypotéku a nezaplatit za to majlant, je možné od 1. prosince 2016. Za předčasně ukončené smlouvy sjednané po tomto datu, kdy začala platit novela zákona o spotřebitelském úvěru, smí banky naúčtovat klientovi jen účelně vynaložené náklady. Banky si ale zákon vyložily po svém.

Bohužel banky si účelně vynaložené náklady vykládají po svém, a tak mnohdy klientům účtují i zcela nesmyslné poplatky jako provize zprostředkovali, který sjednával hypotéku, nebo ušlé úrokové výnosy. Česká národní banka proto nyní zasáhla a rozhodla se dát jasně najevo, co smí banka klientům, kteří chtějí splatit hypotéku dříve, účtovat a co nikoliv.

Co jsou to účelně vynaložené náklady podle ČNB?

Vyjádření ČNB zní: „Za účelně vynaložené náklady lze považovat tzv. věcně nutné náklady spojené s předčasným ukončením smlouvy, jejichž výše je zároveň odůvodněná. Jedná se tedy zejména o administrativní náklady poskytovatele. Nelze vyloučit ani případné další náklady, a to za podmínky, že v dané konkrétní situaci v udávané výši prokazatelně vzniknou, že by bez předčasného splacení konkrétního úvěru vůbec nevznikly a že jsou vynaloženy účelně,“ říká ředitelka odboru komunikace a mluvčí ČNB Markéta Fišerová.

Konkrétně se tak může jednat o administrativní náklady v podobě:

mzdy zaměstnance, který má na starosti předčasné splacení,
poplatku za katastr nemovitostí,
poštovného,
nákladů na tisk a kopírování dokumentů,
nákladů na telefonní služby,
kancelářských potřeb,
poplatku za notářské úkony.

Jak banky zareagují na změny? Zdražením!

Co se starých smluv týká, těch se nové podmínky týkají až od nového fixačního období, které začne běžet po 1. prosinci 2016. U starých smluv banky obvykle účtují 10 % ze splacené částky nebo 5 % za každý rok do konce fixace.

Novinka od ČNB je pro řadu bank velkou změnou, kterou musí do obchodních podmínek zahrnout. Nejvíce se změna dotkne především dlouhé doby fixace, kde bankám hrozí, že přijdou o kompenzaci ušlého úrokového výnosu. Co to znamená? Budete-li si chtít půjčit na bydlení, pak se nejspíš dočkáte dražších hypoték. Banky, aby minimalizovaly riziko ztráty, buď zvednou úrokové sazby, nebo poplatky.

Kde a kdy nezaplatíte za předčasné splacení nic navíc?

I přestože v některých bankách budou nyní probíhat významné změny, najdou se na tuzemském trhu i ty, které nic řešit nemusí. Už nyní totiž klientům umožňují předčasné splacení zdarma. A o koho se jedná? Výjimkou je Air bank a Fio banka.

Druhou výjimku pak tvoří nenadálá situace, kdy si za předčasné splacení hypotéky nesmí žádná banka účtovat peníze. Jedná se například o vážnou nemoc nebo úmrtí. V neposlední řadě pak celý proces je dle zákona zdarma na konci fixačního období.

publikováno: 26. 3. 2019

Rozbalit všechny příspěvky

Nový komentář

URČITĚ TAKÉ ČTĚTE:

TOP články - sekce Finance a právo

Anketa

Kdybyste si brali půjčku, kde byste žádali o pomoc jako první?

U rodinných příslušníků

U přátel

U své banky

V nebankovním sektoru

Nechci se zadlužit za žádných okolností

Děkujeme za Váš hlas.

object(Sites_model)#1490 (39) {
  ["table"]=>
  string(5) "sites"
  ["files"]=>
  object(Files_model)#1474 (21) {
    ["table"]=>
    string(5) "files"
    ["id_sites"]=>
    string(5) "75328"
    ["lang"]=>
    string(2) "cz"
    ["a"]=>
    array(0) {
    }
    ["id"]=>
    NULL
    ["table_sql"]=>
    NULL
    ["useful_columns"]=>
    array(10) {
      [0]=>
      string(14) "files.id_sites"
      [1]=>
      string(5) "title"
      [2]=>
      string(9) "files.tag"
      [3]=>
      string(13) "`description`"
      [4]=>
      string(7) "inherit"
      [5]=>
      string(13) "url as db_url"
      [6]=>
      string(4) "lang"
      [7]=>
      string(10) "files.list"
      [8]=>
      string(44) "concat('/w/chytrebydleni/files/',url) as url"
      [9]=>
      string(75) "concat('',title,'') as link"
    }
    ["debug"]=>
    NULL
    ["order"]=>
    string(10) "files.list"
    ["limit"]=>
    NULL
    ["limit_offset"]=>
    NULL
    ["where"]=>
    NULL
    ["having"]=>
    NULL
    ["group_by"]=>
    NULL
    ["joins"]=>
    string(50) " join files_desc on files_desc.id_files = files.id"
    ["temp_joins"]=>
    NULL
    ["temp_joins_allowed"]=>
    bool(true)
    ["p_per_page"]=>
    bool(false)
    ["p_total_rows"]=>
    bool(false)
    ["p_prefix"]=>
    string(13) "?pagination=1"
    ["p_suffix"]=>
    string(0) ""
  }
  ["params"]=>
  object(Params_model)#1491 (25) {
    ["id_sites"]=>
    string(5) "75328"
    ["order"]=>
    string(56) "'params_desc.list, params_desc.id, params_values.id asc'"
    ["cached_params"]=>
    array(0) {
    }
    ["return_only_values"]=>
    bool(true)
    ["all_params_where"]=>
    string(0) ""
    ["sites"]=>
    *RECURSION*
    ["last_desc_id"]=>
    int(0)
    ["a"]=>
    array(0) {
    }
    ["id"]=>
    NULL
    ["table"]=>
    string(6) "params"
    ["table_sql"]=>
    NULL
    ["useful_columns"]=>
    array(15) {
      [0]=>
      string(21) "params.id_params_desc"
      [1]=>
      string(23) "params.id_params_values"
      [2]=>
      string(12) "id_relations"
      [3]=>
      string(10) "identifier"
      [4]=>
      string(14) "params.passive"
      [5]=>
      string(10) "selectable"
      [6]=>
      string(6) "public"
      [7]=>
      string(12) "visible_type"
      [8]=>
      string(16) "params_desc.list"
      [9]=>
      string(30) "params_values.list as list_val"
      [10]=>
      string(9) "data_type"
      [11]=>
      string(9) "text_type"
      [12]=>
      string(19) "params_values.value"
      [13]=>
      string(17) "params_desc.param"
      [14]=>
      string(16) "params_desc.unit"
    }
    ["debug"]=>
    NULL
    ["limit"]=>
    NULL
    ["limit_offset"]=>
    NULL
    ["where"]=>
    NULL
    ["having"]=>
    NULL
    ["group_by"]=>
    NULL
    ["joins"]=>
    string(117) " join params_desc on params_desc.id = id_params_desc join params_values on params_values.id = params.id_params_values"
    ["temp_joins"]=>
    NULL
    ["temp_joins_allowed"]=>
    bool(true)
    ["p_per_page"]=>
    bool(false)
    ["p_total_rows"]=>
    bool(false)
    ["p_prefix"]=>
    string(13) "?pagination=1"
    ["p_suffix"]=>
    string(0) ""
  }
  ["comments"]=>
  object(Comments_model)#1492 (33) {
    ["table"]=>
    string(8) "comments"
    ["lang"]=>
    string(2) "cz"
    ["id_sites"]=>
    string(5) "75328"
    ["id_users"]=>
    NULL
    ["additional_url"]=>
    NULL
    ["order_last"]=>
    string(12) "created desc"
    ["paginator"]=>
    string(0) ""
    ["relations_model":protected]=>
    bool(true)
    ["root_relation"]=>
    array(0) {
    }
    ["set_relation"]=>
    bool(true)
    ["offset"]=>
    NULL
    ["range"]=>
    NULL
    ["idr"]=>
    NULL
    ["last_inserted_id"]=>
    NULL
    ["traversal_lft_rgt":"Relations_model":private]=>
    NULL
    ["a"]=>
    array(0) {
    }
    ["id"]=>
    NULL
    ["table_sql"]=>
    NULL
    ["useful_columns"]=>
    array(20) {
      [0]=>
      string(15) "relations.depth"
      [1]=>
      string(19) "relations.id as idr"
      [2]=>
      string(19) "relations.parent_id"
      [3]=>
      string(13) "relations.lft"
      [4]=>
      string(13) "relations.rgt"
      [5]=>
      string(5) "login"
      [6]=>
      string(8) "id_langs"
      [7]=>
      string(8) "id_users"
      [8]=>
      string(3) "ban"
      [9]=>
      string(17) "comments.id_sites"
      [10]=>
      string(6) "author"
      [11]=>
      string(5) "title"
      [12]=>
      string(7) "comment"
      [13]=>
      string(7) "created"
      [14]=>
      string(5) "depth"
      [15]=>
      string(9) "parent_id"
      [16]=>
      string(7) "attach1"
      [17]=>
      string(7) "attach2"
      [18]=>
      string(7) "attach3"
      [19]=>
      string(19) "relations.id as idr"
    }
    ["debug"]=>
    NULL
    ["order"]=>
    string(3) "lft"
    ["limit"]=>
    NULL
    ["limit_offset"]=>
    NULL
    ["where"]=>
    NULL
    ["having"]=>
    NULL
    ["group_by"]=>
    NULL
    ["joins"]=>
    string(103) " LEFT JOIN relations ON relations.id_comments=comments.id LEFT JOIN users ON users.id=comments.id_users"
    ["temp_joins"]=>
    NULL
    ["temp_joins_allowed"]=>
    bool(true)
    ["p_per_page"]=>
    bool(false)
    ["p_total_rows"]=>
    bool(false)
    ["p_prefix"]=>
    string(13) "?pagination=1"
    ["p_suffix"]=>
    string(0) ""
  }
  ["state_context"]=>
  string(5) "admin"
  ["set_relation"]=>
  bool(true)
  ["allowed_state_contexts":"Sites_model":private]=>
  array(6) {
    [0]=>
    string(5) "admin"
    [1]=>
    string(10) "navigation"
    [2]=>
    string(8) "articles"
    [3]=>
    string(3) "all"
    [4]=>
    string(6) "active"
    [5]=>
    string(9) "published"
  }
  ["lang"]=>
  string(2) "cz"
  ["translations":"Sites_model":private]=>
  NULL
  ["cache":"Sites_model":private]=>
  array(0) {
  }
  ["url_prefix"]=>
  string(0) ""
  ["relations_model":protected]=>
  bool(true)
  ["root_relation"]=>
  array(10) {
    ["id"]=>
    string(3) "687"
    ["id_sites"]=>
    string(3) "280"
    ["id_comments"]=>
    NULL
    ["id_tests"]=>
    NULL
    ["parent_id"]=>
    string(1) "1"
    ["table"]=>
    string(5) "sites"
    ["list"]=>
    string(2) "12"
    ["depth"]=>
    string(1) "1"
    ["lft"]=>
    string(5) "30950"
    ["rgt"]=>
    string(5) "38355"
  }
  ["offset"]=>
  NULL
  ["range"]=>
  NULL
  ["idr"]=>
  string(6) "162068"
  ["last_inserted_id"]=>
  NULL
  ["traversal_lft_rgt":"Relations_model":private]=>
  NULL
  ["a"]=>
  array(13) {
    ["depth"]=>
    string(1) "4"
    ["idr"]=>
    string(6) "162068"
    ["parent_id"]=>
    string(4) "1508"
    ["lft"]=>
    string(5) "34725"
    ["rgt"]=>
    string(5) "34726"
    ["title"]=>
    string(99) "Za předčasné splacení hypotéky banky nesmí účtovat nesmyslné poplatky. Rozhodla o tom ČNB"
    ["redirect"]=>
    string(1) "0"
    ["published_at"]=>
    string(19) "2019-03-26 06:16:00"
    ["republished"]=>
    string(19) "2019-03-26 06:16:00"
    ["tags"]=>
    string(10) "#pujckaco#"
    ["id_states_desc"]=>
    string(1) "1"
    ["type"]=>
    string(7) "article"
    ["id"]=>
    string(5) "75328"
  }
  ["id"]=>
  string(5) "75328"
  ["table_sql"]=>
  NULL
  ["useful_columns"]=>
  array(12) {
    [0]=>
    string(15) "relations.depth"
    [1]=>
    string(19) "relations.id as idr"
    [2]=>
    string(19) "relations.parent_id"
    [3]=>
    string(13) "relations.lft"
    [4]=>
    string(13) "relations.rgt"
    [5]=>
    string(24) "t_parts.content as title"
    [6]=>
    string(38) "IFNULL(r_parts.content, 0) as redirect"
    [7]=>
    string(19) "states.published_at"
    [8]=>
    string(18) "states.republished"
    [9]=>
    string(10) "sites.tags"
    [10]=>
    string(21) "states.id_states_desc"
    [11]=>
    string(4) "type"
  }
  ["debug"]=>
  NULL
  ["order"]=>
  string(17) "published_at desc"
  ["limit"]=>
  string(0) ""
  ["limit_offset"]=>
  NULL
  ["where"]=>
  string(0) ""
  ["having"]=>
  string(0) ""
  ["group_by"]=>
  string(0) ""
  ["joins"]=>
  string(106) " LEFT JOIN relations ON relations.id_sites=sites.id LEFT JOIN states as sttat ON sttat.id_sites = sites.id"
  ["temp_joins"]=>
  string(0) ""
  ["temp_joins_allowed"]=>
  bool(true)
  ["p_per_page"]=>
  bool(false)
  ["p_total_rows"]=>
  bool(false)
  ["p_prefix"]=>
  string(13) "?pagination=1"
  ["p_suffix"]=>
  string(0) ""
  ["questionnaires"]=>
  object(Questionnaires_model)#1493 (22) {
    ["table"]=>
    string(14) "questionnaires"
    ["id_sites"]=>
    string(5) "75328"
    ["id_sites_parts"]=>
    NULL
    ["lang"]=>
    string(2) "cz"
    ["a"]=>
    array(0) {
    }
    ["id"]=>
    NULL
    ["table_sql"]=>
    NULL
    ["useful_columns"]=>
    array(0) {
    }
    ["debug"]=>
    NULL
    ["order"]=>
    NULL
    ["limit"]=>
    NULL
    ["limit_offset"]=>
    NULL
    ["where"]=>
    NULL
    ["having"]=>
    NULL
    ["group_by"]=>
    NULL
    ["joins"]=>
    NULL
    ["temp_joins"]=>
    NULL
    ["temp_joins_allowed"]=>
    bool(true)
    ["p_per_page"]=>
    bool(false)
    ["p_total_rows"]=>
    bool(false)
    ["p_prefix"]=>
    string(13) "?pagination=1"
    ["p_suffix"]=>
    string(0) ""
  }
  ["accesses"]=>
  object(Accesses_model)#1494 (21) {
    ["table"]=>
    string(12) "sites_access"
    ["id_sites"]=>
    string(5) "75328"
    ["lang"]=>
    string(2) "cz"
    ["a"]=>
    array(0) {
    }
    ["id"]=>
    NULL
    ["table_sql"]=>
    NULL
    ["useful_columns"]=>
    array(0) {
    }
    ["debug"]=>
    NULL
    ["order"]=>
    NULL
    ["limit"]=>
    NULL
    ["limit_offset"]=>
    NULL
    ["where"]=>
    NULL
    ["having"]=>
    NULL
    ["group_by"]=>
    NULL
    ["joins"]=>
    NULL
    ["temp_joins"]=>
    NULL
    ["temp_joins_allowed"]=>
    bool(true)
    ["p_per_page"]=>
    bool(false)
    ["p_total_rows"]=>
    bool(false)
    ["p_prefix"]=>
    string(13) "?pagination=1"
    ["p_suffix"]=>
    string(0) ""
  }
  ["academy"]=>
  object(Academy_model)#1495 (21) {
    ["id_sites"]=>
    string(5) "75328"
    ["table"]=>
    string(17) "academy_questions"
    ["answers"]=>
    object(Base_model)#1496 (19) {
      ["a"]=>
      array(0) {
      }
      ["id"]=>
      NULL
      ["table"]=>
      string(15) "academy_answers"
      ["table_sql"]=>
      NULL
      ["useful_columns"]=>
      array(1) {
        [0]=>
        string(1) "*"
      }
      ["debug"]=>
      NULL
      ["order"]=>
      NULL
      ["limit"]=>
      NULL
      ["limit_offset"]=>
      NULL
      ["where"]=>
      NULL
      ["having"]=>
      NULL
      ["group_by"]=>
      NULL
      ["joins"]=>
      NULL
      ["temp_joins"]=>
      NULL
      ["temp_joins_allowed"]=>
      bool(true)
      ["p_per_page"]=>
      bool(false)
      ["p_total_rows"]=>
      bool(false)
      ["p_prefix"]=>
      string(13) "?pagination=1"
      ["p_suffix"]=>
      string(0) ""
    }
    ["a"]=>
    array(0) {
    }
    ["id"]=>
    NULL
    ["table_sql"]=>
    NULL
    ["useful_columns"]=>
    array(1) {
      [0]=>
      string(1) "*"
    }
    ["debug"]=>
    NULL
    ["order"]=>
    NULL
    ["limit"]=>
    NULL
    ["limit_offset"]=>
    NULL
    ["where"]=>
    NULL
    ["having"]=>
    NULL
    ["group_by"]=>
    NULL
    ["joins"]=>
    NULL
    ["temp_joins"]=>
    NULL
    ["temp_joins_allowed"]=>
    bool(true)
    ["p_per_page"]=>
    bool(false)
    ["p_total_rows"]=>
    bool(false)
    ["p_prefix"]=>
    string(13) "?pagination=1"
    ["p_suffix"]=>
    string(0) ""
  }
}