Hypotéka v roce 2020: jaké jsou podmínky pro její získání

Hypotéka v roce 2020: jaké jsou podmínky pro její získání

Chystáte se v roce 2020 stavět nebo kupovat dům či byt? Pak vás pravděpodobně zajímají možnosti financování a aktuální situace na hypotečním trhu. Vzhledem ke zpřísňujícím se podmínkám a regulacím ze strany České národní banky na hypotéku dosáhnete stále méně lidí, s čímž souvisí i klesající zájem o hypotéky a snižující se úrokové sazby. Pokud na hypotéku dosáhnete, pak je možná dobrá příležitost o ni zažádat. Banky se totiž klientům snaží vycházet vstříc a nabídnout jim zajímavé úrokové sazby. Pojďme se blíže zaměřit na to, jaké jsou podmínky pro získání hypotečního úvěru.

Podmínky pro získání hypotéky se stále zpřísňují

Zatímco před několika lety jste si mohli zažádat i hypotéku ve výši až 100 % odhadní ceny, dnes musíte ideálně celou pětinu pokrýt z vlastních zdrojů. Podle doporučení České národní banky totiž bankovní instituce nemají dávat hypotéky vyšší než 80 % LTV, což je poměr mezi úvěrem a hodnotou zástavní nemovitosti. V některých případech dosáhnete i na hypotéku ve výši 90 %, možnosti jsou však v tomto případě značně omezené.

Podle doporučení ČNB totiž mohou banky poskytovat úvěry v takové výši jen 15 % z celkového počtu uzavřených hypoték, a tak musíte doufat, že se dostane právě na vás. Naprostá většina bank také na 90% hypotéky poskytuje méně výhodné úrokové sazby. Ty jsou zpravidla vyšší o celé jedno procento. Některé banky pak řeší situaci individuálně, například Česká spořitelna nabízí produkt Prvobydlení, který je určen lidem, kteří si kupují svou první nemovitost. Těm půjčí až 90 % LTV za zvýhodněné sazby.

Hypotéka na družstevní byt: jak ji získat?

Výpočet maximální výše hypotečního úvěru

ČNB vydala metodiku pro výpočet maximální výše hypotečního úvěru, kterou se řídí všechny bankovní domy. Výši hypotéky si tak spočítáte jednoduše. Maximální výše všech sjednaných úvěrů nesmí přesahovat devítinásobek čistého ročního příjmu.

Příklad: Manželský pár by si rád zažádal o hypoteční úvěr. Oba mají čistý měsíční příjem 23 000 Kč, což dohromady činí 46 000 Kč. Podle výpočtů tak společně dosáhnou na hypotéku ve výši až 4 968 000 Kč (46 000 Kč*12 měsíců*9)

Chcete hypotéku? Bez kalkulačky se neobejdete!

Výpočet maximální měsíční splátky

Dalším důležitým kritériem při žádosti o hypotéku je maximální možná měsíční splátky hypotéky. Právě zde žadatelé o hypotéku často narazí. Splátka všech úvěrů totiž nesmí přesahovat 45 % čistého měsíčního příjmu. Pokud tak už nějaký úvěr splácíte, můžete být značně limitováni a na hypotéku často ani nedosáhnete. Pak se nabízí možnost předchozí úvěry splatit nebo snížit na minimum a vytvořit si tak prostor pro splátku hypotéky v dostatečné výši.

Příklad: Výše zmiňovaný manželský pár s čistým měsíčním příjmem 46 000 Kč může měsíční splácet maximálně 45 % příjmu, což v tomto případě činí 20 700 Kč.

Příjem – ne vše se počítá

Jak jez z výše uvedeného zřejmé, to, jak vysokou hypotéku dostanete a jaká bude maximální měsíční splátka, závisí na příjmu žadatelů. S výpočtem čistého příjmu to ale není tak jednoduché. Pokud jste zaměstnáni na pracovní poměr na dobu neurčitou, výpočet je jednoduchý. Výplata, která vám po odečtení stravenek, benefitů a dalších položek chodí každý měsíc na účet, je váš čistý příjem. Roční příjem se pak počítá jako průměr výplat obvykle za posledních 12 měsíců, takže zahrnuje i případný 13. plat, odměny a podobně. Pokud ale máte smlouvu na dobu určitou, žádat o hypotéku bude složité. Jste-li ve výpovědní lhůtě, hypotéku vám banka neschválí.

U podnikatelů a živnostníků je situace složitější. Každá banka má totiž jinou metodiku čistého příjmu. Banky počítají příjem z obratu nebo daňového základu, umí zohlednit i paušály a sledují i obor podnikání. Pokud tak u jedné z bank neuspějete, zkuste navštívit jinou, kde na vás budou jako na podnikatele nahlížet pozitivněji. Do příjmu lze započítat i různé druhy důchodu, rentu, rodičovský příspěvek, výživné na dítě, diety, příjmy z pronájmu nebo odměnu pěstouna. Opět budete muset vše řešit individuálně s vybranou bankovní institucí.

Podmínky pro získání hypotéky v roce 2020 budou s velkou pravděpodobností stejné jako letos. I když vláda plánuje nastavení nových podmínek, které by měly zlepšit dostupnost hypotéky i pro mladé, je konkrétní řešení stále v nedohlednu. Plánujete-li hypotéku do budoucna, připravte se na ni s dostatečným předstihem, zjistěte si podmínky u jednotlivých bank a snažte se navýšit své příjmy tak, abyste byli pro banky bonitnější.

Připravili jsme pro vás další články o hypotékách a úvěrech:



Diskuse k článku

Diskuse neobsahuje zatím žádný komentář. Buďte první!

5 tipů, jak vylepšit sprchový kout s nízkými náklady

Souhlasím, že drobné úpravy mohou výrazně zlepšit komfort a vzhled koupelny bez nutnosti rozsáhlé rekonstrukce...

Vadí vám vzduch z klimatizace? Pořiďte si stropní chlazení

Znám, mám nainstalovanou klimastěnu a už bych si klimatizaci v životě nepořídil.

Ložnice v roce 2025: Tipy redakce, jak ji zútulnit a být trendy

Fajn článek, líbí se mi, že redakce myslí i na praktičnost, nejen na design. Ložnice je za mě fakt jedna z nej...

Okno je okem vašeho domova: Co obnáší realizace nových oken?

Když si plánujete nová okna, nehleďte jen na vzhled, ideální je mít po ruce prověřeného dodavatele. Levné firm...

Dejte své koupelně novou tvář díky rekonstrukci bytového jádra

Článek přesně vystihuje, jak velký rozdíl dokáže udělat rekonstrukce bytového jádra, nová koupelna je jako nov...

Tarif LÉTO–ZIMA od Armex Energy – kdo má zkušenosti?

Máme to teď čerstvě podepsané. Vysvětlili nám to celkem srozumitelně, prostě v létě ...

Tarif LÉTO–ZIMA od Armex Energy – kdo má zkušenosti?

Zkoušel jsem si to nahrubo spočítat a vycházelo to líp než klasickej fix. A ta dvouletá ...

Tarif LÉTO–ZIMA od Armex Energy – kdo má zkušenosti?

Zní to fajn, když máš v létě víc odběrů. Uvidíme, jak to fakticky bude fungovat a jak...
Zobrazit všechna témata

Jak zakomponovat skleněné mozaiky do designu koupelny

Skleněné mozaiky dovedou úplně změnit atmosféru koupelny. Jsou lesklé, hravé a umí vytvořit něco mezi uměním a funkčním obkladem. Ať už plánujete kompletní rekonstrukci, nebo chcete koupelně dodat nový detail, ...

Co je to izolační EPDB fólie a kde má své využití

Představte si materiál, který ochrání střechu i základy před vlhkostí a vydrží déle než běžné izolační vrstvy. EPDB fólie taková je. Dokáže vám zajistit kombinaci odolnosti a praktičnosti. V článku objevíte jej...

Elektřina, která drží krok s dobou

Kvalitní elektroinstalace se nepozná na první pohled, ale poznáte ji tehdy, když všechno funguje, jak má. V tomhle článku se mrkneme na to, proč se vyplatí mít po boku spolehlivého elektrikáře, co všechno dnes ...

Byt

Nábytek z recyklovatelného plastu: Od předsudků k modernímu designu

Dříve jsme plastový nábytek vnímali hlavně jako levné, málo kvalitní a masově vyráběné zboží. Dnes je situace úplně jiná. Díky moderním technologiím, ekologickému přístupu a špičkovému designu se recyklovaný pl...

Pálená cihla: 8 věcí, které vás možná překvapí

Než sáhnete po prvním řetězu, který v železářství uvidíte, měli byste si ujasnit, co jím vlastně chcete zabezpečit. Jiný typ ochrany vyžaduje kolo v garáži, jiný přívěsný vozík na chalupě. Jinak přistoupíte ke ...

Jak vybrat zatravňovací dlaždice, které vydrží roky

Zatravňovací dlaždice jsou skvělým řešením pro každého, kdo hledá pevný a přitom přírodní způsob, jak zpevnit plochu kolem domu. Hodí se na příjezdové cesty, stání pro auta, zahradní chodníky i odpočinková míst...

Když nechceš jen pojištění, ale parťáka na tvojí straně

Nabídek pojištění je všude plno. Ale jak poznat tu dobrou? V článku zjistíš, proč se vyplatí mít po boku někoho, kdo tomu rozumí a fakt ti pomůže – ne prodá jen další papír. A taky ti ukážeme, kdo to dělá pocti...

Váš zrak si zaslouží tu nejlepší péči. Naše oční optika vám ji poskytne

Dívat se na svět ostrýma očima? To je dar. Často si ho ale začneme vážit, až když se něco pokazí. Tento článek je tu od toho, aby vám ukázal, jak o svůj zrak pečovat dříve, než se objeví potíže. Podíváme se, pr...

Jak čistit mosazné předměty: praktické tipy

Možná máte také doma předměty z mosazi. Jejich zlatý nádech působí teplým dojmem, navíc navozuje atmosféru dob minulých. Ať už máte mosazné dekorace, kování nebo nádobí, udržení jejich lesku vyžaduje pravidelno...

Rozkvetla vám levandule? Připravte si domácí sirup, který voní létem

Levandule je královna letních zahrad. Vypadá krásně, voní omamně a navíc se dá skvěle využít v kuchyni. Pokud ji máte plný záhon, nastal ideální čas na domácí levandulový sirup. Příprava je jednoduchá, výsledek...