Propojení úspor a hypotečního úvěru, to je offsetová hypotéka

Nepříliš známým produktem v oblasti hypoték jsou tzv. offsetové hypotéky. Odlišují se hlavně tím, že do nich lze započítat úspory, což znamená, že zahrnují i spořící účet. Za hranicemi mají takové hypotéky patnáctiletou tradici a povědomí se o nich také šířilo jen pomalu. Přitom se jedná o výhodnou záležitost, hlavně díky netradičnímu výpočtu úroků, které jsou nižší.

Spoření a hypotéka v jednom balíčku se hodí hlavně pro případ, že příjmy jsou nevyrovnané a je třeba mít jakousi rezervu pro všechny případy. Nejčastěji ji využívají podnikatleé, jenž by mohly prostředky ze spořícího účtu umořit velkou část hypotéky, avšak prostředky si raději nechají, aby s nimi mohli disponovat v případě nouze.

Jak funguje offsetová hypotéka

Nejedná se o nic složitého. Hypoteční úvěr je v propojení se spořícím účtem, na kterém je možné mít uložené finance pro případ nutných výdajů nebo investic. Pomocí zápočtu úspor se pak stanovuje výše úrokových nákladů a výše měsíční splátky. V některých případech tam může úrok spadnout až na nulu.

• lze tak aktivně ovlivňovat náklady úvěru
• prostředky ze spořícího účtu jsou volně k dispozici
• čím více je naspořeno, tím méně platíte za hypotéku

U nás nabízí možnost zřízení offsetové hypotéky tři bankovní domy – nejdéle Raifaissen, následovala ji Fio Banka a jako novinku ji zavedla také GE Money Bank. Zájem prozatím ale není příliš velký.

Na co ji lze využít

Finance je možno využít na všechny běžné úkony spojené s nemovitostmi – na jejich koupi v ČR u zahraničí, k výstavbě nebo rekonstrukci, k uhrazení členských práv či členského podílu v bytovém družstvu, případně k refinancování úvěrů a půjček použitých na koupi, rekonstrukci nebo výstavbu nemovitosti. Jednat se může o dům, byt, rekreační objekt, ateliér, bytový dům nebo vedlejší stavby, jako např. garáže nebo kůlny.

Nevýhody offsetové hypotéky

Pro banku se jedná o nejistou záležitost, proto je základní úrok vyšší, než u běžných hypoték. Klient může svůj spořící účet kdykoliv vybrat a bilanční hodnota tak bude na nule a v tomto případě by pak hypotéka fungovala stejně, jak běžná. Ovšem s touto variantou se moc nepočítá, protože když už si klient variantu zvolí, jistě nebude chtít platit zbytečně víc.
Z toho také plyne, že se hodí spíše pro ty, kdo operují s většími finančními obnosy. Vyplatí se například těm, kteří mohou mít při dvoumilionové hypotéce na bilančním účtu alespoň půl milionu korun.

Zatím nepříliš rozšířená offsetová hypotéka je v každém případě zajímavou možností a pozitivní inovací. Za zvážení rozhodně stojí, ale než se pustíte do sjednávání, vždy je vhodnější poradit se s nezávislým finančním poradcem, zda se skutečně za dané situace vyplatí.