Půjčky na bydlení: Objem hypoték klesá a s nimi u mnoha bank i úrok

Vlastní bydlení představuje pro mnoho lidí základní jistotu a můžeme ho chápat i jako zabezpečení na stáří. Jeho dostupnost ale v posledních letech klesá, úměrně s rostoucími cenami nemovitostí. Jaké máte možnosti financování, dosáhnete na hypotéku? A splňujete podmínky pro půjčku od státu? To vám prozradíme v článku.

Nejčastějším způsobem, jak financovat nemovitost, která vám bude skutečně patřit, je hypoteční úvěr. Dobrou zprávou je, že se letos zájemci o něj mohou radovat z poměrně nízkého úroku.

Česká národní banka totiž na začátku května snížila základní úrokovou sazbu z 0,75 na 0,25 %. A to se postupně projevuje i na úrocích hypoték. Některé banky snížily úroky, s nimiž úvěr na bydlení poskytují, a to i lehce pod 2 %. Kromě toho část bank nevyžaduje od zájemců 20 % z ceny nemovitosti, ale opět jsou v kurzu „90% hypotéky“, kdy stačí mít našetřeno 10 % z ceny nemovitosti.

Jak se letošní jaro podepsalo na objemu hypoték a cenách nemovitostí?

V dubnu banky takto poskytly hypotéky o objemu 15,6 miliardy korun, což je asi o miliardu více než v dubnu loňského roku. Nicméně už v květnu klesl objem sjednaných hypoték na hodnoty, které jsou nejnižší za posledních 10 let.

Potěšující pro ty, kteří hledají bydlení je pokles průměrné ceny bytu, a to zhruba o 50 000 Kč na 3,53 miliónu korun. Nicméně i přesto jsou nemovitosti v České republice v průměru o 10 % dražší než ve stejném období loňského roku. Nejdražší byty jsou stále v Praze (průměrná cena bytu je 6,5 miliónu korun), dále pak v Jihomoravském (3,72 miliónu korun) a Středočeském kraji (3,4 miliónu korun). Nejlevnější byty jsou již tradičně v kraji Ústeckém (1,19 miliónu korun) a Moravskoslezském (1,72 miliónu korun).

Ceny bytů v posledních týdnech klesly, meziročně jsou ale stále o zhruba 9 % vyšší než v roce 2019.

Nemovitost můžete financovat i bez hypotéky

Byt nebo dům si můžete pořídit i bez klasické hypotéky. Ideální případ je samozřejmě ten, kdy máte potřebný obnos na účtu, takže se nemusíte zadlužovat. To se ovšem nestává často.

Pak jsou ve hře ještě tyto možnosti:

• Státní hypotéka: Žádat o ni mohou lidé do 36 let věku, páry, které jsou sezdané nebo žijící v registrovaném partnerství, ale i nesezdané páry, které ovšem vychovávají dítě mladší 15 let. Částka, kterou si lze půjčit, je omezena na 2 000 000 Kč pro koupi domu do 140 m2, 1 200 000 Kč na koupi bytu do 75 m2 a 300 000 Kč na rekonstrukci bytu. Pozor na to, že s žádostí o státní půjčku se pojí velké množství podmínek, které musíte splnit a dodržet. Podrobnosti najdete na oficiální stránkách Státního fondu podpory investic.
• Úvěr ze stavebního spoření: Toto je možnost, jak snadno získat finance pro ty, kteří mají stavební spoření aspoň 2 roky nebo mají našetřeno 40 % z cílové částky. Ten, kdo tyto parametry nesplňuje, může získat tzv. překlenovací úvěr. Tehdy spořitelna poskytne maximálně cílovou částku spoření, žadatel splácí úrok a zároveň pravidelně posílá domluvené částky na své stavební spoření.
• Spotřebitelský úvěr: Možnost vhodná spíše pro financování rekonstrukce bydlení nebo jako dorovnání potřebných financí k vašim úsporám do cílové ceny kupované nemovitosti. Úrok u klasické půjčky na cokoli, kterou můžete využít právě na rekonstrukci, bývá tradičně vyšší než u hypotéky (v současnosti okolo 5 %). Zároveň vám banka (případně seriózní nebankovní instituce) obvykle nepůjčí více než 1 milión korun. Což je dostatek financí na rekonstrukci, ale obvykle to nepostačí na nákup celé nemovitosti. Výhodou je pak ale beze sporu fakt, že tento typ úvěru získáte bez nutnosti čímkoliv ručit. Prostřednictvím kalkulačky půjček si navíc během chvíle spočítáte výši měsíční splátky i celkovou částku, kterou za úvěr zaplatíte.

Mnoho lidí pořizuje nemovitost před rekonstrukcí. Zvažte ale, jestli se vám takový nákup vyplatí – rekonstrukce je nejen o dalších financích, ale i obrovském množství času.

Počítejte také s tím, že banka (ať už ta, u které žádáte o hypotéku, nebo ta, u které si chcete vzít běžnou půjčku) bude vyhodnocovat takzvané DSTI (Debt Service to Income). Což je poměr mezi měsíční splátkou veškerých úvěrů (kontokorent, hypotéka, kreditka, další půjčky, včetně té, o kterou žádáte) a celkovým měsíčním příjmem. Podle doporučení ČNB nesmí tento parametr přesáhnout 50 %.