Podmínky hypoték se pro rok 2019 zpřísňují. Co přináší novela zákona o ČNB?

Podmínky hypoték se pro rok 2019 zpřísňují. Co přináší novela zákona o ČNB?

Trh s nemovitostmi se v čase neustále vyvíjí a pro investici do nemovitostí musíte tedy vystihnout tu nejvhodnější dobu. Zkušená realitní kancelář nepřetržitě sleduje vývoj na trhu i dostupnost hypotečních úvěrů a dokáže svým klientům poradit, zda je vhodný okamžik k nákupu či k prodeji nemovitosti. Realitní makléř tedy nejenom dokáže výhodně zpeněžit nemovitost, ale také se může stát rádcem při nakládání s nemovitým majetkem.

Dlouhodobá spolupráce se zavedenou realitní kanceláří se doporučuje nejenom z důvodu vybudování důvěry mezi realitním makléřem a klientem, ale také přináší možnost pravidelného sledování příležitostí k investování a výhodné obchodování při nákupu a prodeji nemovitostí na realitním trhu. Jak se vyvíjejí ceny nemovitostí a podmínky hypotéky v roce 2019?

Podmínky hypotéky

Trh s nemovitostmi se zdá být přehřátý, ceny nemovitostí rostou a přichází státní regulace

Situace na realitním trhu se neustále mění podle mnoha desítek faktorů, mezi které patří například výše daňových sazeb a mezd nebo stabilita zahraničních ekonomik. Všechny jednotlivé prvky jsou vzájemně propojeny, a proto výraznější změna jednoho z nich dokáže způsobit výkyvy na realitním trhu. Například ceny nemovitostí v roce 2019 se obecně považují za vysoké, jelikož dochází k ekonomickému růstu, zvyšují se mzdy a nezaměstnanost je velmi nízká. Zjednodušeně řečeno lidé mají peníze, které chtějí investovat do nemovitostí. Tyto faktory působí příznivě pro prodávající, kteří dostanou za své nemovitosti maximální možnou peněžní částku.

S cenami nemovitostí roste také zadluženost a přicházejí přísnější podmínky hypotéky

Nicméně s vysokou poptávkou po nemovitostech také roste počet sjednaných hypotečních úvěrů a zvyšuje se tedy zadluženost. Pro velmi drahé nemovitosti jsou kupující nuceni vyřizovat větší hypoteční úvěry s vyššími splátkami. Tohoto jevu také využívají banky, které se snaží přilákat co nejvíce klientů a tím zvyšují svůj profit. Umělé podněcování investic však může působit destabilizačně či potenciálně vede ke krizi na trhu, a proto dochází k zásahům ze strany České národní banky (ČNB).

Podmínky hypotéky stanovuje ČNB, cílem je stabilizace realitního trhu

Hypotéku v roce 2019 ovlivňuje nově několik doporučení, které nastavila Česká národní banka, aby zmírnila nekontrolovatelný nárust cen nemovitostí. Komerční banky se těmito pravidly ve většině případů řídí. Omezením možností dosáhnout na hypotéku se zpomalí poptávka po nemovitostech, jelikož kupující budou mít složitější přístup k financování celé transakce. Z pohledu prodávajících tedy dojde ke snížení počtu potenciálních kupujících. V důsledku toho by také měly poklesnout ceny nemovitostí a stabilizuje se celý realitní trh.

Nicméně od října minulého roku, kdy banka opatření zavedla, k poklesu cen nemovitostí zatím nedošlo. Nabídka nemovitostí na trhu je stále omezená a poptávka ji výrazně převyšuje. Přísnější podmínky hypotéky v roce 2019 však ovlivňují prokázání bonity pro získání hypotéky, což vede ke zpomalení procesu prodeje nemovitostí v důsledku delší doby hledání vhodného kupujícího. Ceny nemovitostí však stále zůstávají na svém maximu.

Podmínky hypotéky: jaké nástroje ČNB aplikuje?

1. Hypoteční úvěr může tvořit maximálně 90 % hodnoty nemovitosti

Kupující tedy musí zajistit minimálně 10 % z hodnoty nemovitosti z vlastních zdrojů. Navíc tuto výši může získat jen omezený počet žadatelů. Pro většinu případů platí, že hodnota úvěru od komerční banky může představovat nanejvýš 80 %. Tento bod se také označuje za nejrizikovější v celé strategii ČNB, jelikož v extrémech může podporovat nebankovní úvěry zatížené výrazně vyššími úroky.

2. Banka nesmí poskytnout úvěr vyšší než součet devíti čistých ročních příjmu celé domácnosti

Při průměrné mzdě dvou partnerů tedy činí výše hypotéky například maximálně téměř 5 miliónů korun.

3. Součet všech splátek dlužníka nepřekročí 45 % z čistého měsíčního příjmu

Toto kritérium omezuje nejen hypoteční úvěry, ale také ostatní půjčky, kterými může být žadatel o hypotéku zatížen. Hranice 45 % zahrnuje tedy všechny splátky, které musí dlužník platit.

Novela zákona o ČNB: limity pro komerční banky i výhodnější podmínky hypotéky pro mladé

Mírnější podmínky hypotéky pro mladé lidi

V případě, že se komerční banka rozhodne nerespektovat doporučení ČNB a podmínky pro hypotéky, vystavuje se do budoucna hrozícím sankcím. Začátkem června byla vládou schválena novela zákona o ČNB. Pokud norma projde i parlamentem a podepíše ji prezident, může bankám hrozit při nedodržení limitů stanovených ČNB až desetimilionová pokuta.

Novela však přináší i výhodnější podmínky hypotéky na pořízení bydlení pro mladé žadatele do 36 let. Ti mohou zažádat o hypotéku na nemovitost až o deset procentních bodů nad limit, než který bude platný pro ostatní starší žadatele. Zároveň by na splátky svých dluhů mohli vynaložit o pět procentních bodů více, za současných podmínek pro hypotéky tedy až polovinu svého příjmu.

Komplexnost trhu s nemovitostmi a vývoj cen nemovitostí sledují i realitní makléři

Podle dostupných údajů dochází k poklesu uzavřených hypotečních úvěrů v porovnání s rokem 2018. Realitní kanceláře se dlouhodobě věnují změnám na realitním trhu a radí klientům v oblasti prodeje a nákupu nemovitostí. Vzhledem k tomu, že nemovitosti představují velkou investici a často i nutnost financování prostřednictvím hypotéky, zavedená realitní kancelář mapuje také tyto aspekty nákupu a prodeje nemovitostí. V roce 2019 se podmínky pro získání hypotéky ztížily, nicméně pokud na ni kupující dosáhne, může to pro něj představovat výhodu.



Diskuse k článku

Diskuse neobsahuje zatím žádný komentář. Buďte první!

5 tipů, jak vylepšit sprchový kout s nízkými náklady

Souhlasím, že drobné úpravy mohou výrazně zlepšit komfort a vzhled koupelny bez nutnosti rozsáhlé rekonstrukce...

Vadí vám vzduch z klimatizace? Pořiďte si stropní chlazení

Znám, mám nainstalovanou klimastěnu a už bych si klimatizaci v životě nepořídil.

Ložnice v roce 2025: Tipy redakce, jak ji zútulnit a být trendy

Fajn článek, líbí se mi, že redakce myslí i na praktičnost, nejen na design. Ložnice je za mě fakt jedna z nej...

Okno je okem vašeho domova: Co obnáší realizace nových oken?

Když si plánujete nová okna, nehleďte jen na vzhled, ideální je mít po ruce prověřeného dodavatele. Levné firm...

Dejte své koupelně novou tvář díky rekonstrukci bytového jádra

Článek přesně vystihuje, jak velký rozdíl dokáže udělat rekonstrukce bytového jádra, nová koupelna je jako nov...

Tarif LÉTO–ZIMA od Armex Energy – kdo má zkušenosti?

Já mám byt v Praze a chalupu na Vysočině. U Armexu jsem si nastavil obě odběrná místa p...

Tarif LÉTO–ZIMA od Armex Energy – kdo má zkušenosti?

Můžu říct leda svojí všeobecnou zkušenost, jsem totiž na jiném tarifu, ale taky se mi ...

Kuchyně od Oresi zkušenosti

Po půl roce používání mohu říct, že kuchyň od Oresi je dobrá volba. Materiály nejsou...
Zobrazit všechna témata

Jak zakomponovat skleněné mozaiky do designu koupelny

Skleněné mozaiky dovedou úplně změnit atmosféru koupelny. Jsou lesklé, hravé a umí vytvořit něco mezi uměním a funkčním obkladem. Ať už plánujete kompletní rekonstrukci, nebo chcete koupelně dodat nový detail, ...

Od staveb až po odvoz odpadu: Kvalitní služby pro Raspenavu

Chystáte se stavět, rekonstruovat či jen hledáte někoho spolehlivého na odvoz suti a dalšího odpadu? Tady se dozvíte, jak vám může pomoci firma z Raspenavy. Ta totiž nabízí nejen stavební činnost, ale i kontejn...

Září se blíží. Které rostliny už teď schovat před zimou?

V září se zahrada ještě zelená, ale v noci už přichází chlad. Možná si toho na první pohled nevšimneme, ale některé rostliny nám dávají signál, že je čas se stěhovat zpět do tepla. Pokud chceme, aby přečkaly da...

Byt

Interiérům letos vládne přírodní minimalismus. Zkuste ho i vy

Letošní trend v bydlení mluví jasně. Lidé se vracejí k přirozenosti a jednoduchosti. Místo přeplácaných dekorací a výrazných barev hledáme klid, vzdušnost a spojení s přírodou. A právě to nabízí styl, který se ...

Architektura, která se plně zaměřuje na vaši spokojenost

Hledáte architektonický ateliér, který umí spojit krásu s funkčností? Pokud bydlíte v Praze nebo okolí, jednou ze skvělých voleb je Ing. arch. Pavla Sedláčková, kterou vám představíme a která je známá svým orig...

Šumavská víska pod ochranou nejvyššího vrcholu Českého lesa

V okrese Domažlice v Plzeňském kraji se nachází malebná víska s asi tisícovkou obyvatel. Obec leží v jihovýchodní části Českého lesa a do Německa je to odsud, co by kamenem dohodil. Vyrazit sem můžete především...

Do lesa pro dřevo? Legálně můžete sbírat jen klestí

Mnozí mají představu, že když v lese leží větve nebo padlý strom, můžou si je bez obav odnést domů. Les ale není bezejmenný prostor. Většina porostů má svého vlastníka, ať už je to stát, obec, nebo soukromník. ...

Váš zrak si zaslouží tu nejlepší péči. Naše oční optika vám ji poskytne

Dívat se na svět ostrýma očima? To je dar. Často si ho ale začneme vážit, až když se něco pokazí. Tento článek je tu od toho, aby vám ukázal, jak o svůj zrak pečovat dříve, než se objeví potíže. Podíváme se, pr...

Teplo domova, které vydrží

Rekonstrukce topení dokáže domácnost změnit víc, než se na první pohled zdá. Přináší pohodlí, úsporu a klid na dlouhé roky. Jak na to, aby všechno fungovalo a topilo bez starostí? Proč se do toho pustit

Rozkvetla vám levandule? Připravte si domácí sirup, který voní létem

Levandule je královna letních zahrad. Vypadá krásně, voní omamně a navíc se dá skvěle využít v kuchyni. Pokud ji máte plný záhon, nastal ideální čas na domácí levandulový sirup. Příprava je jednoduchá, výsledek...