Hypotéka v roce 2020: jaké jsou podmínky pro její získání

Hypotéka v roce 2020: jaké jsou podmínky pro její získání

Chystáte se v roce 2020 stavět nebo kupovat dům či byt? Pak vás pravděpodobně zajímají možnosti financování a aktuální situace na hypotečním trhu. Vzhledem ke zpřísňujícím se podmínkám a regulacím ze strany České národní banky na hypotéku dosáhnete stále méně lidí, s čímž souvisí i klesající zájem o hypotéky a snižující se úrokové sazby. Pokud na hypotéku dosáhnete, pak je možná dobrá příležitost o ni zažádat. Banky se totiž klientům snaží vycházet vstříc a nabídnout jim zajímavé úrokové sazby. Pojďme se blíže zaměřit na to, jaké jsou podmínky pro získání hypotečního úvěru.

Podmínky pro získání hypotéky se stále zpřísňují

Zatímco před několika lety jste si mohli zažádat i hypotéku ve výši až 100 % odhadní ceny, dnes musíte ideálně celou pětinu pokrýt z vlastních zdrojů. Podle doporučení České národní banky totiž bankovní instituce nemají dávat hypotéky vyšší než 80 % LTV, což je poměr mezi úvěrem a hodnotou zástavní nemovitosti. V některých případech dosáhnete i na hypotéku ve výši 90 %, možnosti jsou však v tomto případě značně omezené.

Podle doporučení ČNB totiž mohou banky poskytovat úvěry v takové výši jen 15 % z celkového počtu uzavřených hypoték, a tak musíte doufat, že se dostane právě na vás. Naprostá většina bank také na 90% hypotéky poskytuje méně výhodné úrokové sazby. Ty jsou zpravidla vyšší o celé jedno procento. Některé banky pak řeší situaci individuálně, například Česká spořitelna nabízí produkt Prvobydlení, který je určen lidem, kteří si kupují svou první nemovitost. Těm půjčí až 90 % LTV za zvýhodněné sazby.

Hypotéka na družstevní byt: jak ji získat?

Výpočet maximální výše hypotečního úvěru

ČNB vydala metodiku pro výpočet maximální výše hypotečního úvěru, kterou se řídí všechny bankovní domy. Výši hypotéky si tak spočítáte jednoduše. Maximální výše všech sjednaných úvěrů nesmí přesahovat devítinásobek čistého ročního příjmu.

Příklad: Manželský pár by si rád zažádal o hypoteční úvěr. Oba mají čistý měsíční příjem 23 000 Kč, což dohromady činí 46 000 Kč. Podle výpočtů tak společně dosáhnou na hypotéku ve výši až 4 968 000 Kč (46 000 Kč*12 měsíců*9)

Chcete hypotéku? Bez kalkulačky se neobejdete!

Výpočet maximální měsíční splátky

Dalším důležitým kritériem při žádosti o hypotéku je maximální možná měsíční splátky hypotéky. Právě zde žadatelé o hypotéku často narazí. Splátka všech úvěrů totiž nesmí přesahovat 45 % čistého měsíčního příjmu. Pokud tak už nějaký úvěr splácíte, můžete být značně limitováni a na hypotéku často ani nedosáhnete. Pak se nabízí možnost předchozí úvěry splatit nebo snížit na minimum a vytvořit si tak prostor pro splátku hypotéky v dostatečné výši.

Příklad: Výše zmiňovaný manželský pár s čistým měsíčním příjmem 46 000 Kč může měsíční splácet maximálně 45 % příjmu, což v tomto případě činí 20 700 Kč.

Příjem – ne vše se počítá

Jak jez z výše uvedeného zřejmé, to, jak vysokou hypotéku dostanete a jaká bude maximální měsíční splátka, závisí na příjmu žadatelů. S výpočtem čistého příjmu to ale není tak jednoduché. Pokud jste zaměstnáni na pracovní poměr na dobu neurčitou, výpočet je jednoduchý. Výplata, která vám po odečtení stravenek, benefitů a dalších položek chodí každý měsíc na účet, je váš čistý příjem. Roční příjem se pak počítá jako průměr výplat obvykle za posledních 12 měsíců, takže zahrnuje i případný 13. plat, odměny a podobně. Pokud ale máte smlouvu na dobu určitou, žádat o hypotéku bude složité. Jste-li ve výpovědní lhůtě, hypotéku vám banka neschválí.

U podnikatelů a živnostníků je situace složitější. Každá banka má totiž jinou metodiku čistého příjmu. Banky počítají příjem z obratu nebo daňového základu, umí zohlednit i paušály a sledují i obor podnikání. Pokud tak u jedné z bank neuspějete, zkuste navštívit jinou, kde na vás budou jako na podnikatele nahlížet pozitivněji. Do příjmu lze započítat i různé druhy důchodu, rentu, rodičovský příspěvek, výživné na dítě, diety, příjmy z pronájmu nebo odměnu pěstouna. Opět budete muset vše řešit individuálně s vybranou bankovní institucí.

Podmínky pro získání hypotéky v roce 2020 budou s velkou pravděpodobností stejné jako letos. I když vláda plánuje nastavení nových podmínek, které by měly zlepšit dostupnost hypotéky i pro mladé, je konkrétní řešení stále v nedohlednu. Plánujete-li hypotéku do budoucna, připravte se na ni s dostatečným předstihem, zjistěte si podmínky u jednotlivých bank a snažte se navýšit své příjmy tak, abyste byli pro banky bonitnější.

Připravili jsme pro vás další články o hypotékách a úvěrech:

Diskuse k článku

Diskuse neobsahuje zatím žádný komentář. Buďte první!

Lunární kalendář

STŘEDA 19. 05. 2021
lev
Měsíc putuje znamením Lva a je v přibývající fázi. Běžte na procházku, ale nepřetěžujte se, srdce je dnes namáháno více, než v jiné dny. Snažte se…
více o tomto dni
ČTVRTEK 20. 05. 2021
panna
Měsíc putuje znamením Panny, je v přibývající fázi. Panna má vliv na trávící orgány, proto doporučujeme lehkou stravu. Je vhodný den pro pečení.…
více o tomto dni
PÁTEK 21. 05. 2021
panna
Měsíc putuje znamením Panny, je v přibývající fázi. Panna má vliv na trávící orgány, proto doporučujeme lehkou stravu. Je vhodný den pro pečení.…
více o tomto dni
SOBOTA 22. 05. 2021
panna
Měsíc putuje znamením Panny, je v přibývající fázi. Panna má vliv na trávící orgány, proto doporučujeme lehkou stravu. Je vhodný den pro pečení.…
více o tomto dni
NEDĚLE 23. 05. 2021
váhy
Měsíc prochází znamením Vah a je v přibývající fázi. Váhy mají vliv na kyčle, játra, krev, ledviny a močový měchýř. Pokud nemusíte, tak nedělejte…
více o tomto dni
PONDĚLÍ 24. 05. 2021
váhy
Měsíc prochází znamením Vah a je v přibývající fázi. Váhy mají vliv na kyčle, játra, krev, ledviny a močový měchýř. Pokud nemusíte, tak nedělejte…
více o tomto dni
ÚTERÝ 25. 05. 2021
štír
Měsíc putuje znamením Štíra, je v přibývající fázi. Štír má vliv na intimní oblast a močové cesty. Pijte čaje, které tyto orgány posilují, udělejte…
více o tomto dni

Koupelny, Toalety

Elektrické topení do koupelny – jaké jsou možnosti vytápění?

Elektrické topení vyniká rychlou regulací a přesností. Oproti teplovodním systémům má nižší pořizovací náklady a menší ztráty účinnosti. K asi…

Dům

Domácí čističky vody - jak fungují a podle čeho vybírat?

Laicky si lze čističku odpadních vod představit jako „větší“ plastovou nádrž, která se zapustí do země poblíž domu. Odpadní voda z domácnosti se v ní…

Architektura

4 kouzelné interiéry v chatách a chalupách, které vás uchvátí

I přes rozmach moderní architektury mnohé stále přitahuje jedinečná atmosféra starobylých chat a chalup, ve které hraje prim dřevo. Stejně tak je…

Exteriér

Dřevěná či hliníková pergola? Která se vám lépe osvědčí?

Vyplatí se sáhnout raději po přírodním materiálu, nebo upřednostnit moderní bioklimatickou pergolu? Dřevěné zahradní pergoly se těší oblibě už hezkou…

Finance a právo

Bydlíte v chatě nebo chalupě? Nově si můžete odečíst úroky z hypotéky

Chaty a chalupy nejsou jen místem, kam se lidé přesouvají pro trávení volných víkendů. Vzhledem k vysokým cenám rodinných domů se stále častěji využívají i trvalému celoročnímu bydlení. I na chatu nebo chalupu ...

Zdravé bydlení

Zdravé bydlení

   Éterické oleje    

Harmonie bydlení

Jaké barvy zvolit do ložnice?

  Modrá je dobrá Největší plochu v místnosti zabírají stěny. Výběr vhodné barvy na zeď může zásadně ovlivnit náladu a psychiku, což má značný vliv na…