Hypotéka v roce 2020: jaké jsou podmínky pro její získání

Hypotéka v roce 2020: jaké jsou podmínky pro její získání

Chystáte se v roce 2020 stavět nebo kupovat dům či byt? Pak vás pravděpodobně zajímají možnosti financování a aktuální situace na hypotečním trhu. Vzhledem ke zpřísňujícím se podmínkám a regulacím ze strany České národní banky na hypotéku dosáhnete stále méně lidí, s čímž souvisí i klesající zájem o hypotéky a snižující se úrokové sazby. Pokud na hypotéku dosáhnete, pak je možná dobrá příležitost o ni zažádat. Banky se totiž klientům snaží vycházet vstříc a nabídnout jim zajímavé úrokové sazby. Pojďme se blíže zaměřit na to, jaké jsou podmínky pro získání hypotečního úvěru.

Podmínky pro získání hypotéky se stále zpřísňují

Zatímco před několika lety jste si mohli zažádat i hypotéku ve výši až 100 % odhadní ceny, dnes musíte ideálně celou pětinu pokrýt z vlastních zdrojů. Podle doporučení České národní banky totiž bankovní instituce nemají dávat hypotéky vyšší než 80 % LTV, což je poměr mezi úvěrem a hodnotou zástavní nemovitosti. V některých případech dosáhnete i na hypotéku ve výši 90 %, možnosti jsou však v tomto případě značně omezené.

Podle doporučení ČNB totiž mohou banky poskytovat úvěry v takové výši jen 15 % z celkového počtu uzavřených hypoték, a tak musíte doufat, že se dostane právě na vás. Naprostá většina bank také na 90% hypotéky poskytuje méně výhodné úrokové sazby. Ty jsou zpravidla vyšší o celé jedno procento. Některé banky pak řeší situaci individuálně, například Česká spořitelna nabízí produkt Prvobydlení, který je určen lidem, kteří si kupují svou první nemovitost. Těm půjčí až 90 % LTV za zvýhodněné sazby.

Hypotéka na družstevní byt: jak ji získat?

Výpočet maximální výše hypotečního úvěru

ČNB vydala metodiku pro výpočet maximální výše hypotečního úvěru, kterou se řídí všechny bankovní domy. Výši hypotéky si tak spočítáte jednoduše. Maximální výše všech sjednaných úvěrů nesmí přesahovat devítinásobek čistého ročního příjmu.

Příklad: Manželský pár by si rád zažádal o hypoteční úvěr. Oba mají čistý měsíční příjem 23 000 Kč, což dohromady činí 46 000 Kč. Podle výpočtů tak společně dosáhnou na hypotéku ve výši až 4 968 000 Kč (46 000 Kč*12 měsíců*9)

Chcete hypotéku? Bez kalkulačky se neobejdete!

Výpočet maximální měsíční splátky

Dalším důležitým kritériem při žádosti o hypotéku je maximální možná měsíční splátky hypotéky. Právě zde žadatelé o hypotéku často narazí. Splátka všech úvěrů totiž nesmí přesahovat 45 % čistého měsíčního příjmu. Pokud tak už nějaký úvěr splácíte, můžete být značně limitováni a na hypotéku často ani nedosáhnete. Pak se nabízí možnost předchozí úvěry splatit nebo snížit na minimum a vytvořit si tak prostor pro splátku hypotéky v dostatečné výši.

Příklad: Výše zmiňovaný manželský pár s čistým měsíčním příjmem 46 000 Kč může měsíční splácet maximálně 45 % příjmu, což v tomto případě činí 20 700 Kč.

Příjem – ne vše se počítá

Jak jez z výše uvedeného zřejmé, to, jak vysokou hypotéku dostanete a jaká bude maximální měsíční splátka, závisí na příjmu žadatelů. S výpočtem čistého příjmu to ale není tak jednoduché. Pokud jste zaměstnáni na pracovní poměr na dobu neurčitou, výpočet je jednoduchý. Výplata, která vám po odečtení stravenek, benefitů a dalších položek chodí každý měsíc na účet, je váš čistý příjem. Roční příjem se pak počítá jako průměr výplat obvykle za posledních 12 měsíců, takže zahrnuje i případný 13. plat, odměny a podobně. Pokud ale máte smlouvu na dobu určitou, žádat o hypotéku bude složité. Jste-li ve výpovědní lhůtě, hypotéku vám banka neschválí.

U podnikatelů a živnostníků je situace složitější. Každá banka má totiž jinou metodiku čistého příjmu. Banky počítají příjem z obratu nebo daňového základu, umí zohlednit i paušály a sledují i obor podnikání. Pokud tak u jedné z bank neuspějete, zkuste navštívit jinou, kde na vás budou jako na podnikatele nahlížet pozitivněji. Do příjmu lze započítat i různé druhy důchodu, rentu, rodičovský příspěvek, výživné na dítě, diety, příjmy z pronájmu nebo odměnu pěstouna. Opět budete muset vše řešit individuálně s vybranou bankovní institucí.

Podmínky pro získání hypotéky v roce 2020 budou s velkou pravděpodobností stejné jako letos. I když vláda plánuje nastavení nových podmínek, které by měly zlepšit dostupnost hypotéky i pro mladé, je konkrétní řešení stále v nedohlednu. Plánujete-li hypotéku do budoucna, připravte se na ni s dostatečným předstihem, zjistěte si podmínky u jednotlivých bank a snažte se navýšit své příjmy tak, abyste byli pro banky bonitnější.

Připravili jsme pro vás další články o hypotékách a úvěrech:



Diskuse k článku

Diskuse neobsahuje zatím žádný komentář. Buďte první!

5 tipů, jak vylepšit sprchový kout s nízkými náklady

Souhlasím, že drobné úpravy mohou výrazně zlepšit komfort a vzhled koupelny bez nutnosti rozsáhlé rekonstrukce...

Vadí vám vzduch z klimatizace? Pořiďte si stropní chlazení

Znám, mám nainstalovanou klimastěnu a už bych si klimatizaci v životě nepořídil.

Ložnice v roce 2025: Tipy redakce, jak ji zútulnit a být trendy

Fajn článek, líbí se mi, že redakce myslí i na praktičnost, nejen na design. Ložnice je za mě fakt jedna z nej...

Okno je okem vašeho domova: Co obnáší realizace nových oken?

Když si plánujete nová okna, nehleďte jen na vzhled, ideální je mít po ruce prověřeného dodavatele. Levné firm...

Dejte své koupelně novou tvář díky rekonstrukci bytového jádra

Článek přesně vystihuje, jak velký rozdíl dokáže udělat rekonstrukce bytového jádra, nová koupelna je jako nov...

Tarif LÉTO–ZIMA od Armex Energy – kdo má zkušenosti?

Můžu říct leda svojí všeobecnou zkušenost, jsem totiž na jiném tarifu, ale taky se mi ...

Kuchyně od Oresi zkušenosti

Po půl roce používání mohu říct, že kuchyň od Oresi je dobrá volba. Materiály nejsou...

Tarif LÉTO–ZIMA od Armex Energy – kdo má zkušenosti?

Taky ty ceny mohli prohodit a na zimu dát nižší, když se bude víc svítit, ale zas teď n...
Zobrazit všechna témata

Jak zakomponovat skleněné mozaiky do designu koupelny

Skleněné mozaiky dovedou úplně změnit atmosféru koupelny. Jsou lesklé, hravé a umí vytvořit něco mezi uměním a funkčním obkladem. Ať už plánujete kompletní rekonstrukci, nebo chcete koupelně dodat nový detail, ...

Od staveb až po odvoz odpadu: Kvalitní služby pro Raspenavu

Chystáte se stavět, rekonstruovat či jen hledáte někoho spolehlivého na odvoz suti a dalšího odpadu? Tady se dozvíte, jak vám může pomoci firma z Raspenavy. Ta totiž nabízí nejen stavební činnost, ale i kontejn...

Každá drobnost se počítá: Nábytek, který vám vydrží celé roky

Výroba a následný prodej nábytku nejsou jen o správném výběru dřeva a barvy. Je to všechno hlavně o kvalitě provedení, o tom, jak poctivá výroba byla. Pojďme se společně podívat na to, jak poznat poctivý kus ná...

Byt

Zpátky do lavic: Připravte dětský pokoj na školní rok

Letní dny se pomalu krátí a školní aktovky opět zamíří do akce. Možná vás překvapí, jak moc může dobře zařízený dětský pokoj ovlivnit chuť i výsledky učení. Nejde jen o nový stůl nebo lampičku. Stačí pár úprav ...

Architektura, která se plně zaměřuje na vaši spokojenost

Hledáte architektonický ateliér, který umí spojit krásu s funkčností? Pokud bydlíte v Praze nebo okolí, jednou ze skvělých voleb je Ing. arch. Pavla Sedláčková, kterou vám představíme a která je známá svým orig...

Nádrž na dešťovou vodu – stačí nadzemní, nebo se vyplatí zakopovat?

Zachytávání dešťové vody dnes není jen ekologickou snahou, ale čím dál častěji i praktickým řešením. Rostoucí sucho, dražší vodné a snaha o soběstačnost přiměly mnoho z nás zamyslet se, jak s vodou na zahradě n...

Do lesa pro dřevo? Legálně můžete sbírat jen klestí

Mnozí mají představu, že když v lese leží větve nebo padlý strom, můžou si je bez obav odnést domů. Les ale není bezejmenný prostor. Většina porostů má svého vlastníka, ať už je to stát, obec, nebo soukromník. ...

Váš zrak si zaslouží tu nejlepší péči. Naše oční optika vám ji poskytne

Dívat se na svět ostrýma očima? To je dar. Často si ho ale začneme vážit, až když se něco pokazí. Tento článek je tu od toho, aby vám ukázal, jak o svůj zrak pečovat dříve, než se objeví potíže. Podíváme se, pr...

Teplo domova, které vydrží

Rekonstrukce topení dokáže domácnost změnit víc, než se na první pohled zdá. Přináší pohodlí, úsporu a klid na dlouhé roky. Jak na to, aby všechno fungovalo a topilo bez starostí? Proč se do toho pustit

Rozkvetla vám levandule? Připravte si domácí sirup, který voní létem

Levandule je královna letních zahrad. Vypadá krásně, voní omamně a navíc se dá skvěle využít v kuchyni. Pokud ji máte plný záhon, nastal ideální čas na domácí levandulový sirup. Příprava je jednoduchá, výsledek...